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美国金融科技公司噩梦!苹果牵手万事达、高盛
 

  苹果的“Show Time”对于国外传统金融界来说已经是一场噩梦,因为苹果借着推出Apple Card进入了银行业。这是苹果推广手机付款的步骤,iPhone上创建了一个唯一的卡号,并存储在Apple安全芯片Secure Element中,可以自由支付,并提供每日返现。

  经过多年的讨论,大型科技公司是否会进入这个领域,支付卡的细节已经公布,有可能将所有其他新人排除在外。

  苹果“更健康的金融生活”承诺,这款新的信用卡还将在所有交易中每天收到2%的现金返利,并且充分利用新忠诚度和奖励趋势,一些金融科技公司和新银行嵌入信贷产品中的技巧。

  Apple Pay副总裁Jennifer Bailey补充说,目的是让客户“更好地了解他们的支出,这样他们就可以用自己的钱做出更明智的选择,更大透明度可以帮助他们了解,如果想要支付多少钱会花费多少时间和方法,帮助他们平衡。”

  在六个月内,美国的客户将能够在几分钟内通过iPhone上的电子钱包应用程序注册Apple Card,并能够立即开始使用Apple Pay。虽然许多新老银行现在允许客户在线注册信用卡,但立即使用信贷的能力是一个新兴概念。

  对于Tandem这样的挑战者银行,客户必须等待接收卡,在移动应用程序中激活卡,转到ATM再次激活它,然后才能使用它来购买。苹果已大大减少了客户使用产品,所需的流程数量,这可能导致许多美国人会因为它的简单便利,而选择注册此信用卡。

  除此之外,因为苹果一直致力于减少与Apple Pay的支付摩擦,并且推行用手机支付的概念。

  虽然这个服务是否真正帮助客户省钱还有待讨论,但苹果还提供付款分类,并分为诸如食品和饮料、购物和娱乐等类别。然而,苹果公司通过使用“机器学习和苹果地图等功能,清楚地标记商家名称和交易位置”,更进了一步。

  这是一种类似交易标签的方式。尽管Apple正在使用人工智能技术,但机器学习也有,这表明:1.技术主流,大多数人都知道它如何运作;2.机器学习的使用将是客户感兴趣的部分,因此,他们对苹果信用卡有更高的评价,因为它建立在这种技术的基础之上。

  苹果还将提供每周和每月的支出摘要,但可不可以鼓励Apple Card用户“过上更健康的财务生活”则有待商榷。

  现金返还是西方传统银行、新银行和金融科技公司在其产品和服务中引入的另一个特征,是一种利用千禧一代的忠诚度和奖励趋势;苹果在美国的主要对手,Lloyds为账户持有人提供优惠计划,Tandem推出了Cashback信用卡,但两者都在月底对用户返现。

  使用Apple Card,客户可以获得每日返现现金,即每天购买的百分比,他们可以选择立即使用Apple Pay,将其用于Apple Card余额或发送给朋友和家人。

  在我看来,这确实鼓励客户考虑他们的支出,现金返现或“免费资金”对客户也很有吸引力。

  除此之外,该公告显示“Apple Card没有任何费用:没有年费、延期、国际或超限费用。Apple Card的目标是提供业内最低的利率,如果客户错过付款,他们也不会被罚款。”

  虽然听起来很美好,但是一行小字还是表示迟还款或者没有还款都将产生额外的利息,这将被添加到余额中。

  如上所述,苹果已经使用手机正常化支付,反过来也在规范化生物识别安全认证。除了Face ID和Touch ID之外,还在iPhone上创建了一个唯一的卡号,并存储在Apple安全芯片Secure Element中。

  然而苹果能不能保持领先其他支付服务提供商呢?因为公司已经意识到某种形式的生物识别安全性是不够的。如果生物识别技术是未来的发展方向,那么苹果公司将其应用到目前10亿人使用的产品中会加强生物识别技术的地位吗?

  苹果推出Face ID所做的就是尝试修复一些没有破坏的东西。Touch ID已经彻底改变了安全性和隐私,我们都习惯了指纹是我们的密码。现在,面部也是一个密码,面部识别是“解锁、验证和支付”的新方式。

  “用Face ID,只有当你看到它的时候,iPhone X才能解锁。它还可以防止用照片或者面具等欺骗方式开锁。你的面部识别信息是由Secure Enclave加密和保护的。它是隐私的,你的数据不会‘离开您的设备,永远不会备份到iCloud或其他任何地方’。”

  Face ID使用先进的机器学习来识别用户外表的变化。戴上帽子、留胡子、眼镜、各类太阳眼镜都一样可以被识别。为了提高安全性,Face ID具有注意力,意味着只有当您睁着眼睛看着设备时才能解锁iPhone X.

  当富国银行(Wells Fargo)和万事达卡(MasterCard)等公司开始尝试生物识别支付时,金融科技专业人士表示,两步识别过程将是理想的选择。

  对消费者来说更重要的是:快速访问还是安全访问?在尝试使产品更‘用户友好型’时,公司更关注什么?

  苹果这项服务另一个明显噱头是钛卡,苹果描述为“漂亮”。然而,这样的物理性质也有好处,科技巨头解释说它是专为不接受Apple Pay的地点,付款而设计的。这意味着信用卡可以用于许多国家,其中有许多服务不足,但移动电话普及率很高。

  “由于卡上没有卡号、安全码、有效期或签名,Apple Card比任何其他实体信用卡更安全。所有这些信息都可以在Wallet中轻松访问,在应用程序和网站上使用。使用钛金属Apple Card购买,客户将获得1%的每日现金返现。”

  然而,虽然Apple Pay和其他形式的数字支付可用,但在西方许多人仍然选择使用现金、借记卡或信用卡。新的趋势似乎是忠诚度、交易和折扣计划的交点,苹果似乎也加入了这个潮流,而美国银行业要做好准备,应对冲击了。

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